Реферат: Індивідуальне та колективне добровільне страхування від нещасних випадків

Договір страхування укладається на обумовлений термін — в основному це — один рік, але термін може бути більшим або меншим.

Страхувальникам, яким протягом дії ; договору страхування, укладеного на термін один рік, не проводилися виплати за стра­ховими випадками, при складанні нового ) договору на такий са­мий термін страховий платіж може зменшуватись. Така пільга стимулює безперервний страховий захист. .

Договір страхування набирає чинності з з 0.00 годин дня, зазна­ченого як початок дії договору страхування, але не раніше над­ходження страхового платежу на розрахунковий рахунок страхо­вика або не раніше наступного дня п після сплати платежу готівкою страховому агентові (інспекторові), і закінчується о 24.00 годині дня, зазначеного в договорі с страхування (страхово­му полісі) — як закінчення дії договору страхування.

Крім закінчення терміну дії договору і його дія припиняється також у разі:

• виконання страховиком зобов'язань п перед страхувальником у повному обсязі;

• несплати страхувальником страхових х платежів у встановле­ні договором строки;

• виїзду застрахованого на постійне місце проживання за межі України;

• смерті застрахованого;

• ліквідації страховика — юридичної о особи в порядку, уста­новленому законодавством України;

• прийняття судового рішення про визнання договору страху­вання недійсним;

• інших випадках, передбачених законодавством України.

У разі дострокового припинення дії договору страхування за вимогою страхувальника страховик повертає йому страхові пла­тежі за період, що залишився до закінчення дії договору, з вира­хуванням нормативних витрат на ведення справи та фактичних страхових виплат, що були здійснені за договором страхування.

При достроковому припиненні дії договору страхування за вимогою страховика страхувальникові повертаються повністю сплачені ним страхові платежі. Якщо вимога страховика зумов­лена невиконанням страхувальником умов договору страхування, то страховик повертає страхувальникові страхові платежі за пе­ріод, що залишився до закінчення дії договору з вирахуванням нормативних витрат на ведення справи та фактичних страхових виплат, що були здійснені за договором страхування.

Порядок проведення страхових виплат. Про настання стра­хового випадку страхувальник, застрахований або вигодонабувач письмово повідомляє страховика, тільки-но це стане можливим, але не пізніше одного року від дня настання страхового випадку.

Для одержання страхової виплати у зв'язку зі страховим ви­падком подаються такі документи:

• заява встановленої форми;

• страхове свідоцтво (договір чи поліс);

• свідоцтво (або копія) про смерть застрахованого в разі його смерті;

• довідка лікувального закладу, в якій встановлено характер розладу здоров'я застрахованої особи;

• акт про нещасний випадок або документ від компетентних органів, який підтверджує факт нещасного випадку;

• паспорт отримувача (або документ, що посвідчує особу);

« для спадкоємців — також свідоцтво про право на спадщину, видане нотаріальною конторою.

Термін виплати страхової суми обумовлюється правилами (умовами) страхування. В більшості це — шестиденний або се­миденний строк.

Страхова виплата в разі смерті застрахованого внаслідок нещасного випадку здійснюється в розмірі 100% страхової суми.

У разі травмування застрахованої особи внаслідок нещасного випадку виплата проводиться у відсотковому відношенні відпо­відно до таблиці розмірів страхових виплат у зв'язку із страхо­вими випадками. Страхова виплата в розмірі 100%, відповідно до зазначеної таблиці, проводиться у деяких випадках при ушко­дженні нервової системи, спинного мозку, очей, органів травлен­ня, що призвело до тяжких наслідків та при ампутації верхньої кінцівки чи кисті або єдиної нижньої кінцівки.

Страховик може відмовити у виплаті страхової суми у випад­ках навмисних дій страхувальника або застрахованого, спрямо­ваних на настання страхового випадку; подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей, необхідних для укладення до­говору страхування; повідомлення страхувальником про настан­ня страхового випадку після того, як минув один рік від дня настання страхового випадку без поважних на те причин або ство­рення страхувальником перешкод у визначенні обставин, харак­теру нещасного випадку.

На таких же умовах здійснюється добровільне страхування від нещасних випадків дітей шкільного віку та учнів спеціальних навчальних закладів і військовослужбовців, але з урахуванням певних особливостей, їх особливості полягають ось у чому.

У разі страхування дітей шкільного віку та учнів спеціальних навчальних закладів, застрахованими можуть бути діти віком від 6 до 17 років, а страхувальниками — як батьки, так і родичі ди­тини, з якими вона проживає, або її опікуни (піклувальники). Можуть укладатися й договори колективного страхування учнів загальноосвітніх шкіл, ліцеїв, гімназій, професійно-технічних училищ, середніх спеціальних навчальних закладів.

Розмір тарифної ставки для страхування дітей залежить від стро­ку страхування. Може надаватись також знижка розміру страхового тарифу.

У разі страхування військовослужбовців застрахованою осо­бою може бути будь-яка фізична особа, котру призвано на стро­кову службу до Збройних сил України, інших військових форму­вань, що передбачені чинним законодавством України, а також фізична особа, яка навчається у військовому навчальному закладі системи Міністерства внутрішніх справ України, Служби безпе­ки України або у вищому навчальному закладі, який має військо­вий підрозділ. Також може бути застрахованою інша особа, яка входить до офіцерського складу Збройних сил України або інших військових формувань і проходить строкову службу чи понад­строкову або за контрактом. Розмір страхової ставки залежить від програми страхового захисту.

Останнім часом широкого застосування набуло добровільне страхування громадян, що виїжджають за кордон, від нещасних випадків або на випадок раптового захворювання («асистанс»), чи надання іншої допомоги.

Особливістю цього страхування є те, що укладені договори страхування можуть бути комплексними і діють за межами України та не розповсюджуються на країну постійного прожи­вання застрахованого або країну, громадянином якої він є.

Найважливішим елементом страхування громадян, що виїж­джають за межі України, є страхування невідкладної допомоги, де мова йде не просто про відшкодування збитку, а про надання послу­ги в формі негайної допомоги. Останнім часом до цього може залу­чатись і технічна допомога на дорогах при поломці автомобіля.

Із цього можна дійти висновку, що страхування громадян, ко­трі виїжджають за кордон, може здійснюватись у двох формах: компенсаційній або сервісній.

У першому випадку йдеться про те, що страхувальник само­стійно оплачує медичні послуги, а при поверненні до своєї країни на підставі поданих документів отримує від страховика відшко­дування витрат, включених до страхового покриття, що не зав­жди влаштовує страхувальника.

Саме тому більшого поширення набуло страхування грома­дян, котрі виїжджають за кордон, у сервісній формі.

Гарантом цієї форми страхового захисту громадян є мож­ливість цілодобового зв'язку з оперативним центром і наяв­ність у розпорядженні оперативного центру розгалуженої ме­режі постачальників послуг, які можуть забезпечити страху­вальників повним комплексом послуг — від невідкладної до­помоги та госпіталізації до повернення у свою країну. Звичай­но, оперативні центри і постачальники послуг утримуються не кожною страховою компанією, а обмеженою кількістю вузькоспеціалізованих організацій — страхових або сервісних компаній.

Стосунки, у тому числі й розподіл витрат між страховиком і компанією — організатором надання послуг, визначається на дого­вірних умовах, де передбачається як оплата за надані послуги ор­ганізатору, так і порядок оплати медичних послуг.

Розмір страхової суми встановлюється в твердій валюті за згодою між страхувальником і страховиком.

Розмір страхового внеску визначається за тарифними ставка­ми страховика, які залежать від строку страхування, набору стра­хових випадків, географічної зони та страхової суми.

При страхуванні туристів можуть застосовуватись знижені та­рифні ставки. Це обумовлюється меншим обсягом гарантій, що їм надаються.

Особливістю страхування власників кредитних карток є те, що застрахованою особою може бути будь-яка фізична особа — власник пластикової банківської картки, незалежно від грома­дянства та віку, а розмір страхової суми та платежу залежить від типу картки. При цьому для власника кожної картки обумовлений певний набір страхових подій.

Різновидом добровільного страхування громадян від неща­сних випадків, що виїжджають за кордон, є страхування на умовах «Річний поліс». Договір страхування укладається на один рік на необмежену кількість поїздок за кордон, але за умови, що кожна з поїздок триватиме не більш як один місяць, з визначенням певного розміру страхової суми на кожну поїздку.

Існує багато інших особливостей страхування громадян від нещасних випадків, але вони мають здебільшого місцевий (регі­ональний) характер і не набули широкого застосування.